五大步驟教你的孩子精打細算
現代父母愈來愈重視菁英教育，就連理財也不例外，目前國外對兒童的
理財商數（MQ）愈來愈重視，目的就是希望自己小孩能早一步認識理財觀念，
並奠下財富基礎。不過專家提醒，十三歲前是黃金教育時期，父母最好及早做好準備。
某個晴朗的午後，已經上國小一年級的王曉明，正興高采烈地與媽媽在百貨公司裡逛街，
走著走著經過一家玩具店，突然之間，王曉明的眼睛一亮，指著裡面的甲蟲玩具高喊著：
「媽媽，我要買這個。」話一說完，只見王媽媽皺著眉頭說：「不行，你的玩具已經夠多了。」
一聽到被拒絕了，王曉明便開始有如天崩地裂般地激烈哭鬧，引來不少路人異樣的眼光，
搞得王媽媽尷尬不已。為了盡快讓事情落幕，王媽媽只好趕緊拿起玩具付錢了事。
不過，心裡卻充滿了無奈與挫折。「唉，都這麼大了，怎麼還是講不聽啊？」
相信很多父母都有類似的經驗與挫折，但是卻不知道該如何是好。從古至今，
養兒育女向來不是件容易的事，尤其是「馴服」與「說服」年紀還處於似懂非懂的兒童，
希望培養他們的理財觀與建立正確的消費行為，更是不容易。可是，如果家中的寶貝上了國小，
還常出現類似行為，那麼家長可能得小心：
是否錯過培養兒童MQ（Money Quotient，理財商數）的關鍵期。
理財教育 五到十四歲起步
根據學者研究，兒童接受各種能力的培養，都有一個關鍵期，以語言能力訓練為例，
二至四歲堪稱為關鍵期。若是希望培養兒童數理能力，那麼四到六歲便是關鍵期。
對於稍具難度的理財能力而言，培養的關鍵期為五到十四歲。
不過，研究結果雖為如此，實際上，隨著小孩越生越少，
很多國家對於下一代的理財能力培養，早已逐漸提前。例如法國，
早於兒童三至四歲階段，家長們便展開家庭理財課程，教育基本的貨幣觀念。
約莫十歲左右，法國家長就開始為小孩設立獨立的銀行帳戶，積極培養孩子理財觀。
美國也是，對於兒童理財教育的要求，是三歲能辨認硬幣和紙幣，
六歲具有「自己的錢」的意識，十三歲開始打工賺錢，
學習如何運用基金與股票等投資工具理財。
國內一樣出現少子化的社會趨勢，但是兒童理財教育的起步與觀念啟蒙，
相對顯得落後很多，很多父母壓根沒想到訓練兒童MQ這件事。會出現這種情形，
一方面與投資理財觀念這幾年逐漸在國內興起有關；另一方面，
則與國人教育普遍偏重智育有關，許多父母只求小孩好好念書，寧願自己省吃儉用，
當「孝子」、「孝女」，供小孩吃喝玩樂，嚴重忽略理財智商的培養。
不懂理財 財富再多也無用
日前，便曾發生過這樣的案例。有一位母親，一輩子省吃儉用留下上億元遺產，
滿心希望提供兒子最好的物質生活。結果從她過世後，年近三十歲的兒子即大肆買房、
買跑車、出國旅遊，恣意享受人生，結果不出三年，上億元的遺產揮霍一空。
英國也曾發生過類似情形。一對在金融界打拚多年的父母，
去世後留給未滿二十歲的兒子幾十億英鎊的財產。結果，這個小孩太早擁有財富，
又不懂理財，最後竟然吸毒橫死街頭。
由這些案例不難得知，不論古今中外皆然，若沒有盡早培養兒童的理財能力、
理財智商，留給他們再多的財富，終究會揮霍一空。
只是，更大的難題來了，很多父母自己都不懂如何理財，遑論教導兒童理財呢？
其實，若能依照以下五大步驟，就算父母不會理財，一樣可以培養出高MQ的兒童。
首富最重視零用錢與記帳
一、定期發放零用錢，並嚴格執行約定時間到才給下一次的零用錢。
一開始時，父母可以「周」為發放零用錢的時間單位。等到孩子習慣後，
時間慢慢拉長為「月」。這種方式除了可讓小孩學習在固定時間內分配金錢消費之外，
也可訓練孩子的用錢能力。
二、培養記帳習慣。
由於孩子可能年紀小，或不知如何記帳，剛開始時，
父母可幫助孩子將未來一星期所需的花費記錄下來，然後逐日補上額外支出項目，
慢慢養成小孩記帳的習慣。等到建立幾次記錄後，慢慢放手讓孩子自己記帳。
該步驟的好處是，父母們可藉此檢視孩子的消費傾向，若發現有偏差，可適時糾正。
三、培養儲蓄觀念。
儲蓄是理財的基本，若兒童能建立良好的儲蓄習慣，意味著理財觀念已開始萌芽。
父母們不妨從買給孩子撲滿開始做起，鼓勵他們存錢。為增加存錢動能，
父母可以設定存錢目標，當孩子達到目標時，給予額外獎勵。
四、開設銀行戶口。
為建立孩子「自己的錢」的觀念，父母可以為孩子在銀行開立單獨帳戶。
此外，當父母到銀行辦事時，不妨也把孩子一起帶去進行機會教育，
讓孩子了解銀行作業流程、ATM功能等等。若父母已開始利用此帳戶理財，
則可利用銀行對帳單、投資報表等，向小孩說明，讓他們親身感受「複利」的效果，激勵孩子多儲蓄。
五、建立理財目標。
理財的最終目標無非是希望能理性消費，提高消費能力，
因此父母可與小孩討論建立儲蓄目標，例如購買玩具、腳踏車、溜冰鞋等，
然後協助孩子從每個月的零用錢當中，規畫出一個時間表，透過目標建立孩子的預算觀念。
嚴格說來，這五大步驟並無高深學問，亦不難達成，但是需要耐心與毅力去執行。
美國首富洛克菲勒的子女理財教育，亦是從這五大步驟開始，尤其是定期發放零用錢、
記帳、建立理財目標，更是他最重視的三大步驟。不過在此要提醒的是，
訓練理財的內容必須依照孩子心智發展情形而定，切莫心急，以免打壞親子關係，
也破壞孩子理財樂趣。
更多精采內容，請見《今周刊》537期
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